4.1 賽利格曼：從小商販到國際銀行家

　　19世紀20年代的賽利格曼家族，仍然在德國巴伐利亞地區經營貨幣兌換這種猶太銀行家族的看家生意。德國當時還不是個統一的國家，由30多個聯邦小國組成，這些小邦國的貨幣體系又自成一體，南來北往的客商攜帶著不同的貨幣使用起來非常麻煩。

　　約瑟夫·賽利格曼是賽利格曼家族的小神童，8歲時就幫助大人們在銀行打下手，他在收錢的時候很快發現各地區錢幣的價格是不一樣的。小約瑟夫的本事比他的年紀長得快，12歲就開始走街串巷，逐漸成長為一個精明的錢幣兌換商。他的主要生意就是幫助外地客商把帶來的其他地區的金銀幣兌換成本地的貨幣，然後再把買進的外地貨幣賣給那些準備到其他地方去旅行或者經商的本地人，從中賺得一點點差價。通過貨幣兌換生意，小約瑟夫開始了解到外部世界的經濟信息和地理情況，包括貨幣之間的兌換關係，漸漸地形成了一種敏銳的商業嗅覺。

　　19世紀30年代，德國開始了工業革命的進程，巴伐利亞傳統的手工業者在大工業浪潮的衝擊下，逐漸喪失了工作機會，當地的手工業發展也日漸蕭條，越來越多的當地猶太人紛紛漂洋過海到美國新大陸去討生活。

　　1837年的7月，年僅17歲的約瑟夫帶著母親在他內褲裡面縫進的100美元，歷經千辛萬苦來到了紐約，正好碰上了美國1837年大蕭條，年輕的約瑟夫開始了艱辛的美國起家歷程。紐約的股票崩盤和經濟衰退使得約瑟夫很難在那裡立足，他不得不一路向西走到賓夕法尼亞才算落下腳來。他從收銀員開始做起，每年的工資不過區區400美元。

　　約瑟夫是一個極端注重觀察生活細節的人。在做收銀員的時候，很多農場主偶爾趕著馬車風塵僕僕地來到小鎮上採購東西的情形引起了他的注意。他一邊留心觀察一邊詳細記錄這些農場主買的每一件東西和它們的價格，晚上回家仔細分析。經過一年的時間，他構想出一套自己的商業模式，如果帶著農場主們所需要的商品上門推銷，為他們省卻長途跋涉的勞苦，那麼客戶們是願意為此多付一些錢的，而他賺的就是這個「增值服務」。主意已定，約瑟夫馬上買了一些鏡子、戒指、刀具、小珠寶、手錶等價值高重量輕的小商品裝入背包，開始徒步行走在賓夕法尼亞的曠野村鎮之間，上門推銷商品。他的商業模式被證明大獲成功，不到半年就掙到了500美金的第一桶金。他趕緊將德國老家的親戚們召集過來，幾個兄弟一起開始了行商生涯。不久，賽利格曼兄弟們又合夥開了一間自己的雜貨鋪，開始了坐商生意。長期的推銷練就了賽利格曼兄弟的如簧口舌，他們對生意的名言就是：「賣給客戶需要的東西算不上做生意，賣給客戶不需要的東西才是做生意。」 

　　由於機緣巧合，約瑟夫很早就認識了當時在第四步兵師服役的西蒙斯·格蘭特。格蘭特當時的駐紮地就在賽利格曼雜貨鋪的附近，格蘭特經常溜達到薩利格曼的鋪子買幾樣好看的首飾給他的未婚妻。很快，約瑟夫和格蘭特就成了無話不談的鐵哥們兒。誰能想到這個格蘭特就是日後美國南北戰爭中的名將格蘭特將軍，後來的美國第18屆總統。

　　約瑟夫的雜貨鋪在過去若干年的經營中，已經開始涉及簡單的銀行基礎業務，比如根據客戶的信用進行賒賬，買賣幾筆欠條，甚至收取一些客戶的存款，並為其開設一個賬戶，用以支付貸款。

　　約瑟夫是一個喜歡琢磨的人，在經營雜貨鋪的過程中，他突然悟出買賣商品和買賣金錢有巨大差別。在商品買賣行為中，只有在雜貨店開門並能賣出商品時，才能賺取利潤；反之，如果商品沒賣出去，那麼就處於佔用資金的閑置狀態，甚至是處在負債的狀態之下。但是金錢就不一樣了，金錢24小時永遠處在活躍狀態之中，其買賣交易和店面開門時間沒有關係。因為產生利息，金錢一旦開始工作，是一天24小時，一周7天，一年365天，沒有節假日，無需休息中斷，不知疲倦永不停歇地「自主永動」。約瑟夫終於悟出金錢是可以更快創造更多財富的最美妙商品。

　　經過15年的積累，賽利格曼兄弟有了一些積蓄，未來的發展方向成為大家爭論的焦點。悟通「錢理」之後，約瑟夫極力主張應該向銀行業進軍。於是兄弟們收拾停當，動身前往紐約投身一個令所有猶太人嚮往的行業——金融業。此時這幾個雜貨鋪店主自己也預料不到，短短十幾年後，他們將成為世界級別的國際銀行家，深刻影響到美利堅合眾國的財政與外交政策。